La transformación digital del sector financiero en Colombia está en pleno auge, y con ella surgen conceptos como Open Finance y Open Data que prometen cambiar la manera en que manejamos nuestras finanzas. Para entender mejor qué implican estos términos, cómo afectan a los usuarios y empresas, y cuál es su impacto en el país, hablamos con Andrea Ticora, CBO de Open Finance & Data en Credibanco, quien nos explicó todo lo que necesitamos saber sobre estos dos conceptos.
ENTER.CO: Andrea, para empezar, ¿qué es exactamente Open Finance y qué beneficios ofrece a los consumidores?
Andrea Ticora: Open Finance, o finanzas abiertas, es un modelo que empodera al consumidor, dándole control total sobre sus datos financieros. Tradicionalmente, los bancos almacenaban esta información y los clientes no tenían poder de decisión sobre ella. Con Open Finance, el usuario puede decidir con quién compartir sus datos y para qué propósito. Esto permite, por ejemplo, comparar diferentes productos financieros, obtener mejores tasas de crédito o acceder a servicios financieros personalizados. Todo se hace de manera segura y siempre bajo el consentimiento del usuario.
ENTER.CO ¿Cómo funciona este consentimiento de los usuarios en la práctica?
Andrea Ticora: Es bastante sencillo. Cuando decides compartir tus datos, tienes la posibilidad de especificar cuatro aspectos clave: qué datos compartes, con quién, por cuánto tiempo y para qué fin. Esto es muy diferente a lo que sucede ahora, donde aceptamos largas listas de términos y condiciones sin saber realmente qué estamos aprobando. Con Open Finance, tú eliges exactamente qué información quieres compartir, y a cambio, recibes beneficios claros y específicos, como una mejor organización de tus finanzas o un acceso más rápido a servicios.
ENTER.CO ¿Y cómo se diferencia esto de Open Data?
Andrea Ticora: Open Data va un paso más allá de Open Finance. Mientras que las finanzas abiertas se concentran en el sector financiero, los datos abiertos permiten que cualquier sector de la economía, como la salud o las telecomunicaciones, puedan compartir información de los usuarios, siempre bajo su consentimiento. Por ejemplo, si tienes un buen historial de pagos en servicios de telecomunicaciones, esa información puede ser utilizada por una entidad financiera para ofrecerte un crédito con mejores condiciones. Open Data rompe las barreras entre sectores y permite que los datos fluyan de manera más eficiente, lo que mejora la experiencia del usuario en todos los ámbitos.
ENTER.CO ¿Cuál es el impacto de Open Finance y Open Data en las empresas y los usuarios?
Andrea Ticora: Para los usuarios, el impacto es enorme. Tendrán más control sobre sus decisiones financieras y podrán comparar productos con mayor facilidad. Además, podrán acceder a servicios personalizados que antes no estaban disponibles para ellos. Imagina poder gestionar todas tus cuentas bancarias desde una sola aplicación o recibir ofertas de crédito personalizadas basadas en tu comportamiento financiero. Para las empresas, en particular las fintechs, esto representa una gran oportunidad de innovación. Las fintechs podrán llegar a nichos de mercado que antes no eran accesibles para ellas, mientras que los bancos tradicionales también podrán beneficiarse al ofrecer productos más competitivos y personalizados, aunque obviamente enfrentan más competencia.
ENTER.CO: En tanto a la implementación en Colombia, ¿en qué etapa se encuentra este proceso?
Andrea Ticora: Hemos avanzado bastante, pero aún estamos lejos de la implementación completa. En Credibanco, junto con Sensedia, hemos lanzado el primer hub interoperable de finanzas abiertas en Colombia, lo que permite que los datos puedan compartirse de manera segura entre diferentes entidades. Sin embargo, todavía no existe una obligatoriedad de compartir datos en el país. El Plan Nacional de Desarrollo menciona la necesidad de que tanto entidades públicas como privadas compartan datos, pero el marco regulatorio aún no está completamente definido. La Circular 004 de la Superintendencia Financiera ha sentado algunas bases, pero aún falta que se especifique con mayor claridad qué datos se deben compartir y bajo qué condiciones. Creemos que para 2025 podremos ver un escenario en el que los consumidores disfruten plenamente de los beneficios de Open Finance.
ENTER.CO: ¿Cuál es el papel de la tecnología en este proceso?
Andrea Ticora: La tecnología es clave. Sin plataformas tecnológicas que permitan el flujo seguro de datos en tiempo real, sería imposible implementar Open Finance y Open Data. Las plataformas tecnológicas permiten no solo compartir los datos de manera rápida, sino también analizarlos en tiempo real, lo que facilita la toma de decisiones tanto para los usuarios como para las empresas. La inteligencia artificial juega un papel fundamental aquí, ayudando a las empresas a ofrecer productos personalizados en función de los datos de cada usuario. Lo que hace que todo esto funcione es la capacidad de la tecnología para procesar y proteger los datos de manera eficiente y segura.
ENTER.CO: Y en cuanto a la seguridad, ¿cómo se garantiza la protección de los datos de los usuarios?
Andrea Ticora: La seguridad es uno de los pilares más importantes de este proceso. Los usuarios deben tener la certeza de que sus datos están protegidos y que solo serán utilizados bajo su consentimiento. Para esto, implementamos protocolos de seguridad muy estrictos, como la autenticación de datos y el cifrado, que aseguran que solo las entidades autorizadas puedan acceder a la información. Además, las empresas que reciben estos datos también deben cumplir con altos estándares de ciberseguridad para evitar cualquier tipo de vulnerabilidad. La confianza de los consumidores depende de esto, por lo que nos aseguramos de que cada paso del proceso sea lo más seguro posible.
Imagen: Archivo ENTER.CO
